你开始为养老存钱了吗？

 前几天下班回家的路上听经济之声，讲到现在的90后和00后已经逐渐成为养老储备的新型力量了。

不得不说，年轻人还是想的长远。传统观念里觉得邻近退休再开始规划养老都来得及，但现在很多年轻人把这个动作提前到自己三十岁左右，报道说养老规划整体呈现年轻化态势。

我觉得基本原因还是人口老龄化，以及经济增速放缓，让很多人对薪资持续增长没有信心，而且“仅指望社保养老金不足以维持较高质量的退休生活”基本已经成为共识。

所以，趁着年轻早点行动起来，依靠时间的“复利”为自己存一笔养老金，成为了很多年轻人的选择。

报道里也提到了几种可行的攒养老金方式，结合我自己的理解，和大家聊聊。

1.社保养老金：这个是比较基础的，不管是工作的城乡居民养老、或者灵活就业、农村养老等，能交的尽量都交上，这是托底的。

2.企业年金：大型国央企或者500强之类的企业会有额外的企业年金，这个不太具有普遍适用性，对于大部分人来说，这一部分就是0，当然对于有的伙伴来说，恭喜加羡慕！

3.个人养老金账户：这个是重点推荐大家考虑的，每年1.2万的额度，还可以暂免个人所得税。等将来支取的时候按照3%的税率缴税，所以如果你现在的个税税率高于3%，个人养老金账户是个值得考虑的事情。

比如按照20%的税率来算，1.2万元收入暂不交税，每年能省下2400元呢。税率越高，省的越多，贴一张不同收入群体个人养老金的节税对比：

4.商业养老险：比如年金险、增额终身寿险等，现在利率持续下调，高利率的固收年金险几乎已经没有了。很多保险公司主推“固收+分红”的形式。新的形式我还没有研究的太明白，所以不敢太深入讲，万一不对容易误导。

5.其他金融手段：比如宽基定投、一些高分红的股票等，这个适用于有一定金融基础的人群。

以上就是我自己了解到的比较适合攒养老金的渠道，我自己除了社保，还在2019年买了利率还有4.025的固收年金险，交10年，从55岁开始可以每年固定领一笔钱。

最后想说说关于保险的认知，这几天有了一些看法的改变。源于我在纠结是给自己追加一份年金险，还是给小孩买一份“重疾+分红”的重疾险。

小孩的保额100万，交30年，每年2万多一点，总缴费大约75万左右，等到他老了的时候，可以拿回100大几十万的样子，如果这中间发生了重疾，赔付是100万。

和一个朋友聊到这个事，他说你这个钱是给孩子用的，还是给孩子的孙子用的，感觉大概率上是孩子的孙子才能用到这笔钱。

这句话确实在一定程度上解开了我的困惑，我想的是保障孩子的健康，所以配置一个重疾险，至于孩子的孙子，对我们普通人来说太遥远了，顾不到。

所以，回归本质，找一个年缴费少一点的重疾险。

买保险就是这样，理清楚自己的真实需求是第一步，然后依据需求去匹配适合的产品。毕竟除了意外险之外，但凡长期交的保险都不是很便宜，真金白银还是要花的明明白白。

聊的有点散，再说回养老这件事。最近在看一本书叫《无退休社会》，讲的是很多日本老人，因为微薄的养老金不足以支付生活开销，只能选择工作到老，很多男性去做交通疏导员，保安，养老院护工等。书中说70多岁在这个队伍里算是年轻的，年龄最大的是84岁，在一个建筑工地做交通疏导员，引导来往车辆和行人按规范行驶。

其实隔壁岛国的很多社会现状是很值得我们借鉴的，前几年还看过两本书叫《女性贫困》和《老后破产》，也是关于日本经济社会的调查文学。书中讲很多人因为赶上日本经济衰退，成为所谓的“就业冰河期”一代，整个职业生涯都没有好的工作，导致老后没有积蓄，政府的养老保险仅够支付房租，一日三餐都无法保证。有的老人一天吃一顿饭，生病了不能去医院，甚至有老年女性靠出卖身体维持生计。看完后危机感还是挺重的，推荐大家有时间可以找来看看。

所以，养老还是要提前规划，时间跨度足够长，每个月存一点，可以在一定程度上保证一个满意的晚年生活。

不会的可以

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