如何实现财富自由？

几年前，遇见一位银行的财富私行的刘经理，这刘经理可不简单，都是帮一些大客户理财的。

遇高人岂可失之交臂，我赶紧抓住刘经理，问了他一个我一直以来特别关注的问题，我，我是说我，如何才能实现财富自由？

我们俩是在刘经理办公室见面的，我问这个问题的时候坐在客户椅上，平时都是资产成百上千万的高净值客户坐的地方，现在我坐在这里。

刘经理反而问了我一个问题，你觉得什么是财富自由？

我想大概是不愁吃、不愁穿，也不用工作，天天可以在家里躺平就可以悠游度过一生的那种。

那我问你，照你这样生活，一个月要花多少钱。1万够不够？

肯定不够啊，那时候我身上还背着每月9000房贷呢，1000块一家人咋活呢。

好，那你说说，自己还有什么日常开销，你自己大体估个数。

你看，我自己日常吃穿住用、应酬交际要花一些，家里还有老娘，定期回山东看看，逢年过节还要走走亲戚，都是看着我长大的长辈，得孝敬孝敬，还有我家孩子，虽然还处于义务教育，我和你说，我发现这中学花钱不比大学少，随随便便一个辅导班就得上万。

行了行了，那3万呢，刘经理打断我，说出一个数字。

我觉得差不多够了，不过……

不过什么呢？刘经理问。

我自己还有个跑马的爱好，一年差不多要跑个三五次，穷家富路，一出门这费用也不少。还有，孩子也大了，也想带他走出去看世界，一年怎么不得出去旅行一两回。最后，今年体检，有几个指标不太好，还得去看医生，得搭进去几笔。一个月3万不算少，就怕有个意外啥的。前段时间，我母亲出了个车祸，住了一个月院，有医保也花掉了两三万，所以，这三万块感觉还是不安全。

好吧，刘经理说，那咱们就加到5万，这下子够了吧。

这下子应该够了。我虽然根本花不了那么多，但这安全感就有了。说这话的时候，我挺傲骄的，好像我已经有了每月5万块了。

好，每个月5万，一年12个月，那就是60万，对不对。也就是说，你一年所有的开销加起来，顶格这么多。

说完，刘经理打开电脑，调出交易软件。你看，这支五年期国债，它的年化收益率是4.42%，咱们用这个60万去除以0.0442，然后得到一个数字，1357，也就是1357万。

这什么意思啊？

这代表说，如果你有了1357万，然后将这笔钱全部买成这支国债，然后每年就能收到60万的利息，对吧，这个收入就是被动的低风险，甚至是无风险收入，因为国债基本不违约。

如果违约呢，我问。

如果违约了，那肯定是出了大事，多少钱也没用。但我对咱们国家有信心，我不担心这个，你也不用担心。你该担心的是，如何赚到这1357万，或者说咱们四舍五入一下，你先挣这1000万，这是你实现财富自由的必由之路。

这是专业理财师给我上的第一课，虽然一分钱没让我赚到，但仍受益匪浅。

第一，他给我讲明白了一个道理，进和出。

从前姜昆相声有个段子，说一个水池开一个进水管再开一个出水管，问多少时间能把水池装满，说这个题出得无聊。

但现在想来，这就是人生。

进水管是我们每年能获得的收益，出水管是我们每年支出开销。

你不必将水池灌满。

换句话说，你无须追求无穷无尽的财富。而只要保证在有生之年，进水管进的水比出水管的水多，水池里一直有水，不至于枯竭，那便是一种财富自由。

很多人都有一个模模糊糊的想法，我要赚钱，我要赚很多很多钱，但你问他，你到底要赚多少钱，他多半答不出来。

刘经理的算法虽然简单，但给了一个确定的数字，一个可以为之努力的目标，至少让我知道，我离财富自由还有多远，比如说就是这1000万。

第二，他告诉我财富管理要因人而异。

大家都在说财富自由，但每个人情况都不一样。有人200块钱能过一个月，有人一顿饭就能吃掉上千，所以一定要和刘经理说的那样，问清个人具体情况，然后框定一个每年的支出上限，再结合市场无风险利率找到一款合适的金融工具，计算出需要的初始财富。

财富管理这件事一定要结合个人情况，千万不要以己度人。

几年前，有一对夫妻攒够了300万，打算在家躺平，结果招来网友群嘲。

有网友就说，房贷不用还了，孩子不报辅导班了，家里老人不用养了么，我倒要看看，你这300万怎么够花。

从公开信息来看，夫妻二人不打算生孩子，老人仅剩一位，丈夫曾从事房地产，大概率二人有自住房，所以网友们的这些问题，在这两人面前并不是问题。

所以，理财绝不能想当然地套用别人的方案，别人这样能活，因为人家有这样的条件，您这样不行，是咱们有自己的原因，抄作业那是要翻车的。

第三，刘经理没说，但后来想清楚一件事，这个方案要根据实际情况变化更新，找到适合自己的。

看到前面的数字，有人可能看不下去了，你这都是老黄历。现在银行存款一年定存利息1%都不到，国债收益率也就1.2%、1.3%，哪里还有4%？还有，你这无风险收益率太低，你看黄金，去年一年涨60%多，不香吗？干嘛非要买国债？

随着经济和金融的发展，很多初始的设定会改变。这时就要根据最新的情况调整。比如说，国债收益率下降，那我的投资可以换成风险较低的大型商业银行股票，股息年化收益率也在4%左右（可能会有本金损失，但优点是股息稳定）。最近一段时间，贵金属涨得比较多，可以适当买入一部分相关投资品丰富投资的多样性。但无论实物黄金、黄金ETF还是白银LOF，价格除了涨也都会跌，波动程度远高于债券，去年涨60%，明年、后年也会涨60%吗，即便连涨三年，那我们只活这三年吗？

在考虑高收益的时候，也要把它所带来的高风险和不确定性一并考虑进来，这也是刘经理选择国债的初衷。因为我对财富自由的要求是——躺平，不再为钱的事情发愁。

投资理财，是一项很个人和很个性化的事情，它和吃药一样，一定要对症，适合别人的不一定适合我，而一定要自己动脑，或者向高人求教再自己动脑筋，找到最适合自己的。

比如，我妈没什么理财观念，但她有了钱就存银行，一存存一年。第二年到期这一期和上一期乃至上上一期一起转存。虽然利息一直在降，但她一直在转存。

你说她不会理财么，第一，她没亏过，第二，一年年转存，这也是复利，第三，最最重要的是，她存完银行回家吃饭睡觉，从来不失眠，不担心这些事。

说到最后，您要问了，那这1000多万，怎么赚呢，标题说如何实现财务自由，最终也没实现啊。

确实，这点我承认，是有点儿标题党了。不过，这回主要是分享当年刘经理给我提供这个思路，他给了我一个比较明确的目标，带我走出了第一步。

今天是星期一，很多打工人都恨星期一，而当您再一次叹息这个破班什么时候是个尽头的时候，想想这个视频，拿出计算器，不妨也算出一个数字，这就是您离财富自由的距离，然后大胆地开始努力赚钱，向着那个目标迈进，而停止那些无止境焦虑和抱怨。

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