增资产、减负债、降消费—中产家庭的财务自由之路

我对财务自由的定义是，获得的稳定现金收入，超过日常生活开支，家庭、医疗、养老有保障，并且可持续终身。稳定的现金收入，是指养老金、退休金、房租、稳定金融收益（国债）等；日常生活开支，是指感受舒适、价值匹配、可长期持续的生活方式水准。通俗的说，就是在消费观可接受、精神舒适状态下，生活实现自给自足，不用为钱烦恼了。

 达到财务自由标准很难吗？至少需要几百万资产吧，需要有车有房有存款吧，退休后还要努力赚钱吧？其实这些都不需要，只要认清财务本质、理性运作资产，财务自由对每个人都不是梦。

 财务自由不是固定标准（财富达到多少金额、实际拥有多少资产），而是一种动态平衡，是一种可学习、可提高、可优化的财务能力。财务自由的本质是自我管控，是对自己欲望、需求、努力、收益的综合管控。

 俗话说“期望值越高、满意度越低”，人们的生活标准是动态变化的，它会受到收入变化、内心欲望、他人比较等多因素影响。人的欲望没有止尽，相互比较更没有结果，关键是对自身的管控平衡。

  通过学习、调整、改变，每个人都能达到收支的正向平衡，有结余、可持续的平衡，实现属于自己的财务自由。具体做法分享如下：

一、钱是什么？

  首先要搞清钱的本质是什么，了解财富的两种属性和花钱的三类用途。

  其实钱（现金）本身并无价值，它是社会共同认可的价值符号（国家信用背书），能即时流通的实物化信任凭证，代表着被普遍接受的购买力承诺。一句话说，钱是代表所有可交易实物（服务）的价值媒介。

 每个人的钱财都可分成两类，我们暂称为资产和负债。资产就是未来能给你带来现金的东西（如房租、稳定收益国债），负债是当下消耗你现金的东西（如汽车、按揭房产）。显而易见，你的资产越多、未来现金就越多，而负债越多、现金就越少，坐吃山空、甚至会破产。

  每个人的花钱也可分成三类，第一类用于日常消费，如吃、喝、住、行等生活需求，人际交往等社会需求，需要立刻支付，属于当下消耗类；第二类用于投资，如个人学习成长，投资理财、人际投入等，也要立刻支付，属于未来收益类；第三类用于超前消费，随着金融模式发展，给人们提供很多超前消费的机会，如按揭买房、贷款买车等，需要未来支付，属于未来消耗类。

  我们要清楚，资产和负债都不是钱（现金）本身，资产是具备清晰价值，可以带来钱或消耗钱的东西；而钱（现金）只是一种交换媒介，而且会不断贬值（通货膨胀）。

二、财务自由方法

  然后要做的，就是增加给你带来现金东西、减少消耗你现金的东西，具体方案就是“增资产、减负债、降消费”。

  一是尽最大可能、不断增加资产，资产能够持续产生现金流。好的资产有，优质公司高分红股票（需要专业能力）、 各类租金、在线课程（自身专业能力变现）。好资产平均年化收益至少8%，能比无风险收益率（如国债利率3%）高5个点。随着科技发展对金融的影响，未来的好资产有两个特性，一是能产生现金流，二是数字化资产。

  二是要逐步减少负债，最终清理掉所有负债。负债是持续消耗我们现金的“伪资产”，如按揭的房产（需定期还款）、空置的房产（要缴物业费）、低效的投资（收益很低、甚至为负的）、过度消费品（在用汽车，保险、保养、油费的支出）等。

  三是要尝试降低消费。这一项比较难，要能找到自己真实需要，优化改进消费观。其实我们真正“需要的”并不多，大多数都是“想要的”。人类真正“需要的”，是空气、水、食物、衣物、居所，这些都很便宜，有的甚至免费；而人类“想要的”（人的欲望），是财富权力、奢侈的消费、比别人更多物品等，则是没有尽头的。降低消费的本质是自我修行，只有剥去物质的外衣、才能获得精神的富足，达到更高层次的自由。

三、具体行动步骤

  在理解金钱、资产、负债这些概念，懂得“增资产、减负债、降消费”这些做法后，就要开始“财务自由”行动了，我将其分为四个步骤，盘点财物、设定目标、推进调整、修行进化。

 首先，是个人财务诊断，包括盘点资产和消费记账。将自己或家庭所有财物分类，分出哪些给你带来收入（资产）、哪些让你不断掏钱（负债）、哪些闲置没用（未来可能贬值）。执行所有消费记账（如随手记app)，至少要记3个月，来测算日常消费水平。在剔除工资收入后（你没看错，要除去劳动性收入），用资产性收入和实际支出（含负债支出和消费支出），测算自己或家庭实际收支情况。结果是收支差距金额，一般都是负的，若是正的、你已经财务自由了。换一种表述，就是你失去劳动性收入后（固定工作），每月要贴多少钱，才能维持原来的生活水准。

  其次，根据实际收支差距，进行资产属性和消费水平的评估测算，哪些“负债”能减少（如提前还贷）、需要多长时间？哪些“资产”能增加（如买入国债）、需要多长时间？然后制订切实可行的资产属性调整目标及时间计划，如将收支差距降低到多少，若目标是降低为零，即通过资产调整就能实现财务自由。

  然后，按照时间计划，严格执行资产调整方案，并在过程中评估执行情况，随时进行微调，以有效减少收支差距的金额。

  最后，针对资产调整消除不了的差距，用降低消费来补齐，就是我们常说的“量入为出”。通过当下的延迟消费换取未来的财务自由，将消费欲望引导为投资动力，具体多长时间能实现收支平衡，这也是每个人的修行和进化。表面上好像我只有这么多可花，实际是我只要这么多就够了。

  在追求“财务自由”过程中，仍需要努力工作、保证劳动性收入，既是当下的生活保障，也能加快财务自由进度。

  综上所述，资产配置、开源节流是财务自由的核心措施，增加资产性收入和降低消费支出要同时发力，最终目标是资产性收入完全覆盖消费支出，真正实现财务自由。然后，工作的目的，就从生存驱动转变为兴趣爱好驱动。因此产生的附带收益，又能加宽“财务自由”护城河，进入正反馈的良性循环，最终实现做事自由、时间自由和人生自由。

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